保险保障不足会对澳大利亚公民带来摧毁性影响，不足额保险每天影响着无数的消费者和企业。
有关足额保险重要性的警告持续不断，但澳大利亚人却对此充耳不闻。即使接连不断的新闻详细介绍房主和企业由于火灾或极端天气事件而失去一切的恐怖故事，但显然在鼓励澳大利亚人检查其保障政策是否到位方面依旧于事无补。
“2010年lifewise/ natsem不足额保险报告”强调了问题的真正严重程度，惊人地发现，95％的澳大利亚家庭保险不足。该报告还发现，83％的澳大利亚人给车投保，但只有23％给其赚取收入的能力投保。
虽然不足额保险是一个严重的问题，但仍有很多澳大利亚人没有任何保险。由澳大利亚保险理事会（ICA）提供的来自澳大利亚统计局对2009/10年度“家庭开支调查”的统计数据显示：在全国范围内，所有被调查的家庭中，有24.8％的家庭没有投保任何家庭或财产保险。
根据ICA，不足额保险是由于为投保资产指定的补偿价值太低，一旦其丢失或损坏后便无法获得相应替换品所致。许多人不明白的是，如果最坏的情况发生，且不足额保险资产丢失，则无法根据保险政策来获得丢失资产的替代品。
遗漏信息
澳大利亚人不能将他们对于该问题的明显漠视归咎于对不足额保险缺乏了解。毕竟，在重大自然灾害或天气事件发生后，新闻报道总是会向保险不足的家庭和企业突出强调，这应作为一个警告。大多数情况下，澳大利人将负担能力视为被保险不足的原因。
澳大利亚国立大学法律和经济中心，通过使用罗伊摩根研究和澳大利亚统计局数据，对这么高比例不足额保险的其他原因进行了调查。该中心就这一问题编写了一份报告，名为“非被保险人：是谁，为何及ICA的2007年发展趋势”。
该报告发现，非保险与许多人口统计学变量是密切相关的，包括生命阶段，年龄，位置，教育和出生地。综上所述发现，不为财产投保的人中年轻人占有相当大比重，喜欢生活在城市，往往出生在非西方国家，教育水平低且没有全职工作。非保险也是存在于有抵押贷款的退休人员和单亲家庭中的一个问题，而那些已经还清了家中贷款的人中的非保险率显著降低。
风险企业
大量的企业主也显著保险不足。 在 2008年，Woolcott研究曾代表ICA做过一项调查，通过分析中小企业（SME）部门中非保险情况，惊人地发现有40%的个体营业者在经营过程中并未投保一般保险，占有的非保险率最高。调查还发现，超过80％的拥有不足额保险的中小企业引用保险成本作为购买保险的屏障。
ICA表示，许多企业直到提出索赔要求并发现其投保金额低于资产的市场价值或重置成本时，才会意识到他们的保险不足问题。
在其它情况下，当企业采取政策，但随着时间的推移，资产升值，他们的保险总额在没有被审核的情况下也会得到充分保险。
不真实的价值
ICA发言人说，导致企业主中不足额保险的因素，包括不将升级后的资产列入核算，逐步积累的财产，逐步增加的建筑成本，或有些人选择他们想要支付的保险，然后接受其提供的任意保险金额的事实，这与算出资产价值并给其投保是不一样的。
虽然家庭和企业主有责任确保其有足够的保险金额，但是保险行业正在努力将这一信息传达给澳大利亚人。许多保险企业已经投资一项可提供网页计算器的技术，可在线估计成本以取代财产。许多保险企业还提供了比较估计，给出关于邻近产业的平均投保金额数据，并提供了一系列不同投保政策。
醒悟
为引起人们对保险不足问题的重视，三年前澳大利亚保险业推出了一个重要活动，称为Lifewise。该活动由金融服务理事会协调，并由其成员的特殊出资人提供资金。
Lifewise活动经理Holly Dorber说，事实上，尽管几乎每一个在职的澳大利亚人在其退休金内都有一定级别的保险保障，但是澳大利亚已被证明是发达国家中保险最不足的国家之一。她说，小企业通常忽视关键人物或企业费用保险，而个人往往忽略收入保障保险和人寿保险。
Dorber说：“虽然大多数有工作的澳大利亚人在他们的退休金内都有一定程度的保险，不幸地是，当最糟糕的情况发生时，它不足以满足其需求”。她说，活动的消息自三年前首次推出后，已通过在线、传统媒体和社会媒体传达给超过15万的澳大利亚人。
我们希望，最近重新推出的活动，基于网站运营，更大的社会媒体存在和新的口号—热爱生活，保护它—将有助于减少不足额保险的发生率。
冷漠或自满？
Lifewise通过研究不足额保险的原因后发现，“终归会没事的”的态度在澳大利亚人中是如此流行，它是很多人都不知道或不检查他们是否保险不足的一个常见原因。有人错误地认为，一旦发生什么事情，政府，朋友或家人会照顾他们。
根据Dorber建议，解决方案是传授保险知识并提高保险意识。她说，通过Lifewise计算器的用户可以清楚地看到，澳大利亚的不足额保险问题非常严重，较之必要保险额的平均水平53万美元，当前平均保险额只有127,000美元，存在一个40多万美元的保险缺口。
Dorber说：“如果澳大利亚人能够完全明白他们的出发点是通过他们的退休金，他们多么需要和为什么需要它，（如果他们）真正了解没有一个适当的安全网的金融和生活方式的后果，那么我们将有望看到不足额保险缺口缩小。
“财务建议也会发挥重要作用。然后，澳大利亚人将收入保障保险和人寿保险当作一种必需品，就像他们的汽车保险。”ICA建议企业主准确地了解他们的投保政策能够提供给他们的保险额，确保他们熟悉政策的条款和适用条件。
ICA发言人说：“企业应该至少每年一次或当业务扩展或购置新资产时核查现有资产的价值，以确保保险金额与业务价值相匹配，一旦发生最坏情况，不足额保险的资产丢失，则无法根据保险政策来获得取代资产。”
原载自澳大利亚公共会计师协会《公共会计师》2012年10-11月号，第15-18页
